本站部分文章来源于网络,若有侵权行为,请联系本站客服,或致电UESS-010-53518789,我们将第一时间删除。UESS在美地区专属管理员可以直接对接学生、家长、机构,学生住家,学校以及UESS各办事机构。学生在美期间有任何问题,包括紧急情况,学校都可以24小时联系管理员处理解决。同时,UESS在美管理员都有多年多年在美生活经历,对当地情况都非常了解,可以妥帖恰当的紧急情况发生时代学生家长来招呼孩子。

孩子的压岁钱,该如何保存到20年之后?

 二维码
发表时间:2018-02-23 16:55作者:admin来源:本站

  小时候过春节,妈妈总爱说:来来来,压岁钱帮你存着。当时还颇有些愤愤不平,不过现在自己有了孩子,会发现依然差不多是这个模式,毕竟大部分红包是自家钱换回来的。

  给孩子存的压岁钱以后会怎么样呢?理财实验室在这里就开个脑洞,设想一下帮孩子存的压岁钱,该以怎样的方式在20年后重新还给他。

  关于这个时间长度,主要是假设三四岁的孩子到结束本科学业,差不多就是20年时间。更有趣的是,20年是跨越一代人的时间,你会发现跨代传递财富比想象中更困难一些。

  中国的改革开放到2018年也才40年时间,中国人关于财富和理财的知识积累绝大多数依赖于近15年的切身体会。个人财富到底能不能跨越经济周期传承下去,可能会是未来20年里比一夜暴富更值得关注的事情。

  一、现金、存款、国债、货币基金

  这是老一辈最熟悉的理财方式了。比如,每年给孩子存入1314元,然后20年后再把存折交给他。这个场景在日剧《全开女孩》中出现过,父亲每年给女儿存2705日元,二十多年下来也攒了几万日元,但这点钱对结婚这样的大事当然是杯水车薪啦。

  无论是没有利息的现金,还是年化收益率能到4%左右的存款、国债和货币基金,都属于现金类资产,也就是抵消通货膨胀而已。这种存钱的方法之所以大家看不上,是因为过去20年的经验告诉我们,以前辛辛苦苦攒下的钱现在看根本微不足道。

  需要提醒各位的是,这种感觉并非全部来自通货膨胀,也有很大一部分源于收入的快速增长。如果未来20年收入还能继续保持增长,现在辛辛苦苦攒钱确实意义不大,可如果收入水平稳定下来会怎么样呢?现在日本就是这样,从90年代工资和物价都保持长期不变。反正整个国家的利率都低到几乎是零,留在手里的现钞和存进银行几乎没有差别。

  节俭和储蓄是上一辈老人的美德,这样的理财方式在过去20年并不合时宜。可是在80后这代,很多人的学费和房子首付就是父母这么辛辛苦苦攒出来的。如果未来中国经济增速放缓,老一辈人的美德或许又会成为最安全稳妥的选择。

  二、房子、比特币

  房子和比特币,可以说是两个财富图腾。前者是根据过去20年的经验,正所谓“京沪永远涨”,几轮调控下来大家越发相信房价不会跌了;后者是展望未来20年的信念,认为比特币这样的新兴事物才是财富的正确方向,更何况过去几年已经有年轻人靠比特币挣到了上万倍的钱。

  同样把时间段拉长到未来20年,不可控的因素会多到难以想象。即便放开二胎,中国新生儿童的数量也在继续下降,80后独生子女这代人的孩子,迟早会继承爷爷奶奶姥姥姥爷的所有房子。更何况还有房产税这个大杀器,到底会怎么影响房价很难说。别轻易相信房产税可以转嫁给租房的人,你看这两年那么多企业进入长租市场,这些专门用来出租的房子可是会免房产税的。

  比特币的未来同样充满不确定因素。这是一个很好的收藏品,问题是你敢押自己多大比例的财富在上面,而且这些比特币保存和交易都是挺大问题。如果放在境外的网站交易,网站被黑客攻击怎么办、大额美元没法汇到国内怎么办?自己保存也有丢失比特币的可能,再加上国内已经彻底封杀比特币交易,想换成钱也挺麻烦。

  并不是房子和比特币不好,而是说过去的经验和未来的信念都有很大的不确定性。对于非常富有的人来说,能够分散一部分钱到这些资产上是非常好的,问题是你敢押多大比例、小中产又有多少资产能够分散配置。

  三、黄金

  黄金是大家都知道的“硬通货”,但最近10年的收益率并不高。有人很喜欢黄金,也有人坚持认为黄金是最糟的投资。

  从银行理财师的角度观察,会发现财富等级不同的客户对黄金的态度差别很大。比较有钱和不太有钱的客户,普遍对黄金是抱有好感的,尤其是金融资产达到500万以上的客户,很多人根本不在乎买黄金到底挣不挣钱,就是买来放着。反倒是小中产家庭这个阶层,很多人认为黄金不具备投资价值,他们的依据是拿黄金收益率去对比房子、股票、比特币。

  实际上,实物黄金最大的优势是“匿名资产”。一根金条,在谁手里就是谁的,如果你非要查黄金来源,大不了我搭点手续费把金条融化重新做个金手镯。中产阶级是国家秩序的最大受益者,所以这个群体非常强调规则意识,自然也容易忽略“匿名资产”在规则之外的用处。

  咱们假设一个很极端的情况,叙利亚在发生战乱之前,中产阶级的生活也是非常安逸幸福的,有房有车也有存款。问题是发生战乱之后,这些小中产家庭的哪些资产还管用呢?

  所谓“乱世藏金”很划算,另一面自然是太平盛世藏金不划算。

  四、股票

  不考虑可以同时买很多股票的基金,只考虑单独一个公司的股票,怎么选才能保证未来20年持续赚钱?

  应该是2002年前后,有本书叫《基业长青》,分析了很多历史长达百年的公司如何长期保持兴旺。可惜的是,计划赶不上变化,里面已经有好几个标杆成为了历史炮灰。比如手机行业曾经的霸主摩托罗拉和诺基亚,前者品牌已经归了联想,后者已经归了富士康。像可口可乐、迪士尼、通用电气这样的百年老店,最近十几年股票价格也不算多好。

  现在闪耀的公司,能在20年后继续闪耀吗?如果只选三个公司的股票放20年,我的选择是:腾讯、苹果、伯克希尔。

  五、基金

  由于基金可以调整买了哪些股票,风险分散程度自然好得多。

  由于咱们考虑的是持续投入20年以上不变,所以强调基金经理个人风格的基金就不太合适了,最好选择是指数基金。

  比如挂钩沪深300、中证500、标普500这三个指数的基金。沪深300代表中国股市的300个大企业,中证500代表中国股市的500个中型企业,标普500代表美国股市的500个大企业。只要中国和美国的经济不出问题,发展成果就迟早会反应到这些企业的股价上来。

  组成这些指数的企业会不断调整,如果有企业的股票不行了,会被调出指数。这样一来,长期定投同一个指数基金,其实有人帮你操心更换具体的股票,至于基金经理具体是谁就不重要了。

  六、保险

  关于跨越20年的保险,重点需要考虑的还不是保障,而是“债务隔离”。

  给孩子买保险都很便宜,这主要是因为孩子最终受益都是几十年以后,即便按4%的收益率计算,本金15年也差不多可以翻番了。孩子的最大保障是父母,从保险顺序来说,父母给自己买保险的重要性远高于孩子。更何况儿孙自有儿孙福,20年之后的孩子们不一定在地球上哪个国家生活呢,多操心自己养老,少给孩子们增加负担才是正道。

  指望靠保险逃税逃债是没戏的,普通人能想到的法律漏洞,肯定早就有人试过了。准确说,保险是可以实现“债务隔离”,当保险受益人不承担债务责任,那自然没法从法律上要求父债子还。关于重疾险,理财实验室还查到不少法院判决是没有支持用重疾险还债的,不过具体原因还需要找学法律的人仔细问问。

  以上就是可以替孩子保存压岁钱到20年之后的六类资产。到这里大家也可以看出,压岁钱其实不重要,重要的是家庭财富如何传承给下一代。

  目标是20年以后的长期资产有很多不确定性,过去黄金发展期形成的理财经验可能并不适用于未来。需要认真考虑20年之后的不是孩子,而是迟早会丧失劳动能力进入养老期的爸爸妈妈们。

  PS. 你会把孩子的压岁钱交给他吗?如果替他存着以后给,你会选择什么资产?

本月热门美国高中
文章附图

晨曦基督教学院由Robert D. Lindsted 博士于1983年创建,是堪萨斯州最著名的教会学校之一,也是威...

文章附图

伍德斯塔克学院建于1801年至今已有超过210年的历史,是美国现存最古老的高中之一。学校位于美国富人州康涅狄格州东...

文章附图

蓝带学校堪萨斯州排名前三顶级富人区学校简介独立学院建于1980年,是堪萨斯州3所蓝带学校的其中一所,也是威奇托及其...

文章附图

阿莱玛尼主教高中建于1956年,是洛杉矶郡的一所超级热门校,仅9~12年级就达1500余人,是一般学校的2-3倍...

文章附图

雷克瑞奇学院建于1963年,是克利夫兰西部最好的独立贵族学校。该校无论从硬件、资源、学术、艺术各方面看都绝对是美...

文章附图

西西纳纨念高中建于1953年,是位于印第安纳州首府的一所炙手可热的大学预备校。该校的教学宗旨是“以学生为本”,非常...

快速定制服务

快速定制服务

UESS电话:(周一至周五 9:40-18:40)
010-53518789
地址:北京市朝阳区东三环中路建外SOHO西区12号楼604室

E-Mail : vivian.yang@uess.cn kinnie.liu@uess.cn


     美联国际教育集团(UESS美联高中)是一家专注低龄留学生教育服务机构,作为美国高中留学的先行者之一,致力于为国内广大低龄留学生提供美国私立高中,美国高中留学,美国高中寄宿家庭等服务,想要了解美国高中留学费用,美国高中留学条件等问题,请关注UESS美联高中留学,此外,还为高中留学美国的中学生及家长提供包括美国高中排名等一系列专业的教育管理美国高中留学新闻资讯与服务。
微信关注UESS美高留学
了解更多美高信息